Si estás por comprar casa y no sabes si te conviene Infonavit o Fovissste en 2026, la respuesta empieza por un punto que casi nadie aclara: en la mayoría de los casos no eliges libremente entre uno y otro, porque dependen de dónde cotizas. Infonavit es para quienes trabajan en el sector privado y cotizan al IMSS; Fovissste es para quienes trabajan al servicio del Estado y cotizan al ISSSTE. Tu relación laboral define, de entrada, a cuál tienes derecho.
Dicho eso, la comparación sí importa para tres perfiles: quienes han cotizado en ambos sectores a lo largo de su vida, quienes cotizan a las dos instituciones al mismo tiempo (pueden unir los créditos) y quienes simplemente quieren saber cuál presta más, a qué tasa y con qué requisitos. En esta guía comparamos los dos esquemas con sus cifras vigentes de 2026 para que decidas con datos y no con suposiciones.
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La diferencia de fondo: ¿puedes elegir entre Infonavit y Fovissste?
Antes de comparar tasas y montos conviene entender qué es cada institución. El Infonavit administra el ahorro para vivienda de los trabajadores del sector privado afiliados al IMSS. El Fovissste hace lo mismo, pero para las personas que trabajan al servicio del Estado y cotizan al ISSSTE: maestras y maestros, personal de salud, empleados de dependencias federales, estatales y municipales.
En ambos casos, tu empleador deposita el equivalente al 5% de tu salario en una Subcuenta de Vivienda, ese ahorro es tuyo y se suma como pago inicial cuando ejerces tu crédito. La consecuencia práctica es clara: si toda tu vida laboral ha sido en el sector privado, tu camino es Infonavit; si siempre has trabajado para el Estado, es Fovissste. La comparación cobra sentido cuando has pasado por los dos sectores o cuando cotizas a ambos a la vez, un caso más común de lo que parece entre docentes y personal médico.
Comparativa Infonavit vs Fovissste 2026 de un vistazo
Esta tabla resume las diferencias clave entre ambos esquemas con las cifras vigentes en 2026. Más abajo desglosamos cada punto.
| Aspecto | Infonavit | Fovissste |
|---|---|---|
| Para quién | Trabajadores del sector privado (IMSS) | Trabajadores al servicio del Estado (ISSSTE) |
| Cómo se asigna | Precalificación por puntos, modelo MUO/T100 | Inscripción continua, sin sorteos ni convocatorias |
| Mínimo de acceso | 100 puntos y 6 meses de cotización continua | 18 meses de aportaciones a la Subcuenta de Vivienda |
| Monto máximo aprox. | Hasta ~2,935,000 MXN, según salario | En pesos hasta 1,405,090 MXN; en UMA hasta 1,854,434.40 MXN, más subcuenta |
| Tasa de interés | Fija, del 6.15% al 10.45% según salario | En pesos del 8% al 11%; en UMA del 2% al 6% |
| Plazo máximo | Hasta 30 años | Hasta 30 años |
| Usos | Comprar, construir, remodelar o pagar otra hipoteca | Comprar, construir, ampliar, mejorar o redimir pasivos |
La señal más importante de la tabla es el cambio de fondo en Infonavit: este año bajó su umbral de puntos de manera drástica, mientras Fovissste eliminó el viejo modelo de sorteo. Las dos instituciones se volvieron más accesibles en 2026, pero por caminos distintos.
Requisitos: qué pide cada uno este año
Infonavit en 2026
El gran cambio de Infonavit este año es el Modelo Único de Originación (MUO), también llamado T100, que sustituyó al esquema anterior de 1,080 puntos. Ahora basta con reunir 100 puntos para iniciar el trámite, lo que abre la puerta a trabajadores jóvenes y con poca antigüedad que antes esperaban años. Los requisitos vigentes son:
- Tener relación laboral vigente y cotizar al IMSS.
- Reunir al menos 100 puntos, que el sistema calcula con tu edad, salario y ahorro.
- Acreditar un mínimo de 6 meses de cotización continua. Cualquier interrupción o cambio de patrón reinicia ese conteo.
- No tener otro crédito hipotecario activo con el Infonavit.
- Completar el curso en línea «Saber más para decidir mejor».
A esto se suma una revisión financiera más estricta. Infonavit ahora evalúa tu nivel de endeudamiento: si los pagos de tus deudas se comen una proporción demasiado alta de tu ingreso, el sistema puede dejarte fuera aunque tengas los puntos. También considera tu historial crediticio; si no autorizas su consulta, el crédito que te otorgan se reduce. Un punto a favor del trabajador: si tu empresa se atrasa en sus pagos, ya no pierdes tu derecho ni tus puntos, el Instituto cobra al patrón pero protege tu crédito.
Fovissste en 2026
Fovissste mantiene un esquema más sencillo en cuanto a antigüedad, pero exige más tiempo cotizando. Para el Crédito Mi FOVISSSTE, el más usado para comprar, necesitas:
- Ser trabajador o trabajadora en activo al servicio del Estado.
- Tener mínimo 18 meses de aportaciones continuas a tu Subcuenta de Vivienda.
- No contar con un crédito Fovissste vigente.
- No estar en proceso de dictamen para pensión por invalidez o incapacidad, ni en retiro voluntario.
La gran ventaja de Fovissste en 2026 es que ya no depende de un sorteo: el trámite es de inscripción continua durante todo el año a través de Mi Portal FOVISSSTE, donde te registras, tomas un taller, eliges tu esquema y tu entidad financiera. Además, el Instituto cubre el 50% de los gastos notariales por el contrato y la inscripción en el Registro Público de la Propiedad, un apoyo que Infonavit no ofrece en los mismos términos.
Montos, tasas y plazos: ¿cuál presta más?
En monto bruto, Infonavit presta más: su tope ronda los 2,935,000 pesos en 2026, frente al máximo de Fovissste de 1,405,090 pesos en la modalidad en pesos o 1,854,434.40 pesos en UMA. Pero el monto real que te autorizan depende de tu salario, tu capacidad de pago y, en Fovissste, del saldo de tu subcuenta, que se suma encima del tope. Por eso un trabajador con buen salario puede recibir bastante más de lo que sugiere la diferencia entre topes.
En tasas, Fovissste suele ser más competitivo para salarios bajos y medios, sobre todo en su modalidad UMA, que arranca en 2%. Infonavit maneja una tasa fija diferenciada que va del 6.15% al 10.45%, más baja mientras menor sea tu salario. La modalidad en pesos de Fovissste, del 8% al 11%, queda en un rango parecido al de Infonavit. La diferencia fina está en si prefieres la certeza total de una deuda en pesos o una tasa inicial más baja en UMA que se ajusta cada año conforme al valor que publica el INEGI.
Ambos ofrecen plazos de hasta 30 años, descuento vía nómina y la posibilidad de hacer pagos anticipados. Y los dos permiten no solo comprar vivienda nueva o usada, sino también construir en terreno propio, remodelar o cambiar una hipoteca cara por una de la institución.
¿Cotizas a las dos? El crédito que las une
Aquí está el dato que muchos desconocen. Si has cotizado tanto al IMSS como al ISSSTE, no tienes que escoger: puedes sumar ambos financiamientos. Fovissste ofrece el Crédito FOVISSSTE-INFONAVIT Individual, también llamado Crédito Unidos, que une tu crédito Fovissste con uno de Infonavit en un solo financiamiento. Es la opción natural para quien trabajó en el sector privado y luego pasó al servicio del Estado, o para quien cotiza a ambos a la vez.
La ventaja es directa: al combinar los dos créditos accedes a un monto mayor del que obtendrías por separado, lo que amplía el rango de viviendas a tu alcance. Si este es tu caso, conviene revisar esta modalidad antes de tramitar un crédito individual, porque dejar uno de los dos ahorros sin usar suele ser desaprovechar dinero que ya es tuyo.
Cómo decidir según tu caso
Si solo cotizas al IMSS, tu crédito es Infonavit y la pregunta real no es cuál elegir, sino cómo maximizar tus puntos y mantener tu cotización continua para no reiniciar el conteo de los seis meses. Si solo cotizas al ISSSTE, tu camino es Fovissste y tu tarea es alcanzar los 18 meses de aportaciones y comparar la modalidad en pesos contra la UMA en el simulador. Si cotizas o cotizaste a ambos, evalúa el Crédito Unidos para sumar montos. Y si tienes deudas, cuida tu nivel de endeudamiento antes de solicitar en Infonavit, porque ese filtro puede frenarte aun cumpliendo los puntos.
Cuidado con los fraudes
Ni Infonavit ni Fovissste cobran por agilizar trámites ni venden lugares para obtener crédito. Ningún gestor puede garantizarte un financiamiento ni pedirte dinero por adelantado. Ambos procesos son gratuitos, personales y se realizan en línea desde los portales oficiales. Si alguien te contacta por canales no oficiales pidiendo pagos o tus datos bancarios a cambio de un crédito asegurado, es un fraude. Realiza todo directamente en Mi Cuenta Infonavit o en Mi Portal FOVISSSTE.
Preguntas frecuentes
¿Puedo elegir libremente entre Infonavit y Fovissste?
No en la mayoría de los casos. Cada institución corresponde a un régimen laboral distinto: Infonavit al IMSS, Fovissste al ISSSTE. Solo quienes cotizan o cotizaron a ambos pueden combinar o comparar de verdad.
¿Cuál presta más en 2026?
Infonavit tiene el tope más alto, alrededor de 2,935,000 pesos, frente a un máximo de Fovissste de 1,405,090 pesos en pesos o 1,854,434.40 pesos en UMA, más el saldo de la subcuenta. El monto real depende de tu salario y capacidad de pago.
¿Cuántos puntos o meses necesito en cada uno?
Infonavit pide 100 puntos y al menos 6 meses de cotización continua bajo el modelo T100. Fovissste requiere 18 meses de aportaciones a la Subcuenta de Vivienda.
¿Puedo juntar un crédito Infonavit y uno Fovissste?
Sí, mediante el Crédito FOVISSSTE-INFONAVIT Individual o Crédito Unidos, pensado para quienes cotizan a ambas instituciones y quieren un monto mayor.
¿Cuál tiene mejor tasa de interés?
Depende de tu salario y modalidad. Fovissste en UMA arranca en 2% y suele convenir a ingresos bajos; Infonavit maneja del 6.15% al 10.45% según salario; Fovissste en pesos va del 8% al 11%.
¿En cuál es más rápido el trámite?
Fovissste eliminó los sorteos y opera por inscripción continua todo el año. Infonavit digitalizó su precalificación, pero exige reunir los 100 puntos y mantener seis meses de empleo continuo.
Sitio web oficial:Mi Cuenta Infonavit